新华财经北京3月27日电（记者吴丛司）有着“银行业零售之王”之称的招商银行25日披露年度报告，显示该行全年营业收入达.23亿元，同比小幅下降1.64%；归母净利润.02亿元，同比增长6.22%。
新华财经注意到，年是招商银行14年来首次出现全年营收负增长，上一次营收增速为负值是在年。招商银行管理层27日在业绩发布会上表示，当前，银行盈利增长难度持续加大，银行业持续面临利差缩窄、费率下降、客户风险偏好走低、有效信贷需求不足等挑战。同时，风险环境复杂严峻，强监管成为新常态，对银行经营管理提出了更高的要求。
营收14年来首次负增长三大能力建设稳中有进
新华财经不完全统计，截至3月27日发稿时，已有12家银行披露了年年报或业绩快报。其中，已做业绩预批或披露的5家股份行营收均为负增长。平安银行、浦发银行、中信银行、招商银行、华夏银行年营收分别同比下滑8.45%、8.05%、2.6%、1.64%、0.64%。已经披露业绩的其余7家均为城商行，营收普遍实现正增长，好于股份行表现。
招商银行行长王良在业绩发布会上坦言：“去年在我们整体的经营发展中，确实面临着一些行业性、周期性、政策性因素影响，经营压力加大、困难增多。但在董事会领导和各方大力支持下，我们仍然取得了一定的经营成绩，实现了稳中有进、进中向好的局面。”
年，招行资产负债规模稳步发展。截至年末，招行总资产达11.03万亿元，较上年末增长8.77%；总负债为9.94万亿元，较上年末增长8.25%。
在业务规模稳步发展的同时，招行三大能力建设步入深水区，为全年经营业绩保持稳中有进打下坚实基础。风险管理能力方面，资产质量总体向好，不良贷款率0.95%，在保持低位的情况下，较上年末下降0.01个百分点。招行对逾期贷款仍然采取审慎的资产分类标准，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值为1.34。拨备覆盖率维持高位，达.70%。
在财富管理能力方面，年招行强化支付结算客户向财富管理客户的升级，财富产品持仓客户数增至.95万户，较上年末增长19.13%。在“招商银行TREE资产配置服务体系”下进行资产配置的客户达.45万户，较上年末增长12.15%。
在金融科技能力方面，数字化转型纵深推进。招行公司口径下全年信息科技投入达.26亿元，占全行营业收入的4.59%。截至上年末，该行累计立项金融科技创新项目个，累计上线项目个。年报显示，招行“系统全面上云工程”获得中国人民银行金融科技发展奖一等奖。
招行董事长缪建民在年报致辞中谈及数字化时提到，“招行要打造以智能银行为核心的新的护城河”。据年报披露，该行正加快从“线上招行”迈向“智慧招行”，主动拥抱大语言模型的确定性机会，积极开展大语言模型建设和应用，包括引入千亿参数大模型、自研百亿参数大模型等。
零售仍是“压舱石”四大业务均衡协调发展
从收入结构看，招行年实现净利息收入.69亿元，同比下降1.63%；实现非利息净收入.54亿元，同比下降1.65%。新华财经注意到，招行非利息净收入连续第二年出现负增长，不过，在当前市场普遍承压的情况下，年该行非利息净收入在营业收入中占比保持在36.70%，做到了与上年持平。
光大证券研究所副所长、金融业首席分析师王一峰在研报中指出，年招行手续费与净其他非息收入同比分别“一降一升”。手续费及佣金净收入同比下降10.8%至亿元，主要受银保渠道降费、理财产品规模结构变化、居民风险偏好较低影响等因素影响；净其他非息收入同比增长25%至亿元，主要受益去年四季度债券市场走强，叠加上年同期较低基数，债券投资收益、债券投资及非货币基金投资公允价值同比增加。
分拆业务板块，零售金融板块体系化优势进一步凸显。作为战略主体的零售金融贡献度保持高位，对营业收入、税前利润的贡献占比均超过55%。零售客群保持较快增长，服务零售客户数达到1.97亿户，较上年末增长7.07%。其中，金葵花及以上客户数为.06万户，较上年末增长12.00%。
在公司口径下，招行零售客户存款余额达3.31万亿元，较上年末增长12.13%。零售贷款余额达3.37万亿元，较上年末增长8.49%。零售贷款占该行贷款和垫款的54.71%，比例超过“半壁江山”，并较上年末上升0.35个百分点。其中，个人住房贷款业务虽受房地产市场调整转型影响，但招行持续重点支持居民刚性和改善性住房需求，业务余额仅较上年末略降0.22%，仍稳定在1.38万亿元；同时，在做好风控管理和保持资产质量稳定的前提下，招行主动调整业务结构，加大对小微贷款、消费贷款的投放力度，零售小微贷款余额、消费贷款余额分别较上年末增长19.08%、49.11%。
王良表示：“今年是招行提出零售银行战略20周年，我们20年磨一剑，持之以恒，久久为功，才取得了今天零售银行业务的主体地位，体系化的竞争优势是来之不易的。”
“但是仅靠零售业务的发展也是孤掌难鸣。”王良进一步表示，俗话说“独行快，众行远”，零售、对公、投行与金融市场、财富管理与资产管理等各个板块必须协同推进，才能更好支撑自身发展。
在公司金融方面，截至年末，招行公司客户数达到.06万户，较上年末增长11.66%；新开户48.19万户，贡献日均存款.44亿元。公司客户存款余额达4.56万亿元，较上年末增长5.52%；公司贷款余额2.32万亿元，较上年末增长10.70%。其中，科技、绿色、普惠、制造业等重点领域贷款增速均显著高于该行贷款增速。
在投行与金融市场、财富管理与资产管理等轻资本业务方面，招行投行与金融市场板块持续做专做新，并购贷款、债券承销、债券交易、票据业务、资产托管等细分领域均位居市场前列，商业承兑汇票贴现量、托管规模均居行业第一。财富管理与资产管理板块做大做强，零售财富产品持仓客户数为.95万户，较上年末增长19.13%。资产管理业务总规模合计达4.48万亿元，较上年末增长1.59%。
招行管理层指出，通过零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块业务的全面融合，飞轮效应正在招行逐步形成，推动其管理零售客户总资产（AUM）和公司客户融资总量（FPA）的持续增长，相关规模分别突破13万亿元、5.5万亿元，增速分别为9.88%、8.44%。
编辑：幸骊莎
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