平安银行于年正式开启了零售转型之路，实践证明平安银行零售转型策略给其利润的增长发挥了重要作用。相关数据表明截至年6月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）1.76万亿元、较上年末增长23.9％，年上半年管理零售客户资产（AUM）增量是去年同期增量的2.6倍；零售客户数截至六月末已经达到了.42万户，较上年末增长7.5％。其中，财富客户71.97万户，较上年末增长21.6％，私行达标客户3.84万户，较上年末增长27.9％。
平安银行的代理保险业务收入，同比增长了7倍。年1到9月份平安银行个人贷款（不含信用卡）的平均收益率达到7.73%，贷款（不含贴现）平均收益率也达到4.94%。与零售转型之前较高的贷款不良率相比较，年平安银行的贷款不良率仅为1.07%，远远低于同行业水平。虽然从一定程度上讲发展零售业务是低风险高收益的，但是在零售转型过程中还是面临一定的问题，本节将以SWOT分析法为基础对平安银行的零售转型之路进行分析：
一、平安银行零售业务转型的优势
平安银行有中国平安的支持，这一独特的优势给平安银行的零售转型之路提供了源源不断的客户资源。平安集团三大主要业务板块包括保险、银行、投资。是一个多元化，全金融牌照的综合金融企业，年9月30日平安集团个人客户量达到2亿人，互联网个人客户量达到5.94亿人。平安银行可以通过多种形式将平安集团的庞大客户群体转化为自己的潜在客户，这种潜在客户的挖掘方式除了能够有效降低客户获取成本之外，还能够保障客户的质量。这一庞大的客户群体也为平安银行的零售转型发挥了支撑作用，有了庞大的客户群体作为支撑，平安银行的零售转型之路便有了内在动力，这是其他任何银行都没有的优势。
平安银行零售转型策略执行过程中，始终坚持客户导向原则，管理层在转型过程中更是领导银行全体开拓创新，始终坚持以互联网金融技术为基础、以中国平安集团为后盾，也正是始终坚持这两点才取得平安银行零售转型的巨大成功。在平安银行零售转型之路上谢永林始终坚持，在新的经济背景之下，平安银行要取得长远发展，就必须发展零售业务。
他首先领导平安银行全体人员树立坚定的思想观念必须始终坚持零售转型策略，除此之外他丰富的从业经验使他明白，平安集团是平安银行零售转型的独特资源，所以就必须与平安集团内部紧密结合，从而达到资源共享的目标。最后在平安银行零售转型过程中始终坚持与前沿科学技术相结合，逐步将互联网、大数据、云计算等先进科学技术引入到银行发展中，培养先进的人才队伍，并创造性的将非传统银行人员任命为银行高管，这一创新性的举措也给平安银行的零售转型之路奠定了基础。
二、平安银行零售业务转型的劣势
第一，网点布局不合理，且总体数量过少。年12月底平安银行的营业机构达到家，通过对这些营业机构的布局地址进行分析我们可以得出这些营业机构主要分布于省会城市和其他一些二三城市，发展较落后的城市以及县城地区很少有网点分布，与其他大型商业银行的网点数量相比较平安银行营业机构的总体数量明显就处于劣势地位，网点布局不合理、且总体数量过少也在一定程度上会造成客户资源的流失，同时县城村镇的潜在客户挖掘已经成为平安银行的市场盲区。这也在一定程度上影响了平安银行客户总量的增加也延缓了平安银行零售转型的步伐。
第二，零售转型经验不足，客户沉淀量过低。尽管在平安银行转型过程中，有平安集团作为支撑，通过平安集团平安银行也获取了大量的优质客户资源，但与其他商业银行零售转型时间相比较短短四年的时间，平安银行难以获得足够的客户群体，同时企业的服务优势和竞争优势很难在短时间内得以体现。
第三，零售存款成本高。零售存款成本过高的问题也在很大程度上对平安银行的零售转型之路造成了不利影响。与其他的国有银行和股份制银行相比较平安银行的存款成本在同行业中是最高的，这一不利因素不仅会影响平安银行内部的资源配置还会增强平安银行的经营风险，由于零售存款成本过高带来的不良率也会对平安银行的内控产生不利影响。
三、平安银行零售业务转型的机遇
第一，随着行业环境的变化和经济时代的冲击，中国市场需求的总量在不断增加，多元化消费已日渐成为居民消费的必然趋势。由于经济发展状况的限制我国目前正处于第三消费时代，与国外较为前沿的第四消费时代相比较我国的消费市场还有很大的发展空间，经济发展所带来的巨大消费需求也给金融业零售业务的发展带来了巨大机遇。
第二，个人理财观念的转变。随着我国居民收入水平的不断提高、居民受教育程度的普遍改善，人们对金融知识的了解程度日益加深，并且手中的闲置资金也越来越多。在传统的观念中居民往往将手中的闲置资金到银行储蓄起来，这种传统的理财方式往往具有安全性较高但收益性较低的特点。年轻一代的理财思想与老一辈的理财观念是不同的，他们往往将更多的闲置资金运用到理财当中，同时随着各类投资风险所带来的严重后果，人们越来越将视野转到银行这一投资理财的专业领域。
银行除了能够给客户提供专业的理财知识之外与其他途径相比较银行的理财途径也较为安全，所以消费者往往在银行内选择一些自己能够接受的理财方式进行投资。随着理财观念的进一步普及和人们对理财的接受程度日益深，未来理财人数的增加将是必然趋势。
第三，信息技术的支持。随着前沿信息技术的发展，商业银行也是因此受益。大数据、云计算等技术的日益成熟也为商业银行新的服务模式、新的业务领域奠定了基础，也为商业银行的变革提供了新的思路。
四、平安银行零售业务转型的威胁
尽管平安银行在零售业务转型过程中有平安集团这一独特的资源优势，同时还具有良好的转型机遇，但是在转型过程中还是面临一定的威胁：
第一，与其他银行零售转型相比较平安银行零售转型起步较晚，同时现阶段银行间的竞争日益激烈，就零售这一业务领域而言与其他银行相比较存在着严重的业务领域重叠。我国商业银行业务范围重叠的影响主要体现在服务对象、产品体系等方面，这种业务领域的高度重叠往往可能导致恶性竞争同时还会增加银行经营的系统风险，对全社会的资源配置和金融市场的稳定都会产生一定的冲击。
第二，近年来随着我国经济形势发生变化经济增长速度日益变慢，加上年新冠疫情的影响各个行业所面临的挑战是空前的。这也加剧了行业内部的竞争，就现有的经济形势来看许多小微企业的经营已经难以维持，面对中小微企业融资困难的现状银行也面临贷款与风险的两难选择；政策的变化也给银行客户带来一定的影响，在新的政策环境之下，行客户具有更强的议价能力，一边是利率的压缩一边是客户议价能力的增强这对银行利润都是很大挑战。
第三，互联网金融的白热化。随着新的支付方式的出现近年来金融产品的发展造成银行客户量的很大流失，余额宝等推出的理财方式往往比银行所推出的收益更高且灵活度更高，金融产品对银行业务造成的冲击也给商业银行零售业务的发展造成挑战。
平安银行所面对的市场环境是机遇与挑战并存的，在零售转型过程中除了要充分利用企业现有的资源之外还要有精准的策略应对激烈的市场竞争和威胁，只有这样才能在零售业务转型发展成功的基础上促进银行发展模式的创新和经营实力的整体增强。
根据上述分析分析结果，平安银行零售业务转型是机遇与挑战并存的，在发展零售业务过程中，平安银行应结合自身的优势弥补转型过程中面对的额挑战。